威哥-強勢股選股學園

精實新聞 2013-01-23 15:09:13 記者 蕭燕翔 報導

金管會日前公布開放銀行申請手機信用卡業務，儘管細則還未完全到位，卻已敲響行動支付新世代的想像，國內業者評估認為，以智慧型手機目前在手機市場滲透率超過三成來看，只要從背匣式走向SIM、Micro SD模式、提高非接觸式POS設備佈建滲透率，並降低刷卡安全疑慮，台灣有機會繼日本後，成為另個行動支付發展重點區域。

台灣信用卡淹腳目！這句話可非其來無據，根據金管會統計，台灣目前信用卡整體流通卡數近3,400萬張，有效卡數超過2,100萬張，等於每個國人手中幾乎都有一張以上的信用卡，且每年透過信用卡簽單的金額超過1.6兆元，保守以手續費1-2%計算，每年貢獻銀行的收入就達160-320億元。

不過，在信用卡手續費收入的背後，台灣銀行業也正面臨市場過度飽和的競爭之苦，在整體信用卡新增發卡市場已難再有大成長下，各家發卡行只能透過拼現金、送獎品/服務或年費折讓等方式，企圖從對手那挖到一點轉行客戶，這也讓信用卡從早年的「暴利市場」逐步微利化，銀行業與其衝實質貢獻有限的邊際新戶，還不如期待成為「主力高端客戶」手中的首選卡。

而行動支付可能給予銀行業一個新的戰場。根據統計，國內目前智慧型手機滲透率已近三成，資策會還預估，2015年將達五成，但民眾透過手機構物的比例僅16%，這其中的差距很多來自使用便利及安全性的疑慮。

以手機信用卡來說，目前雖有五家銀行試辦，但說穿了心態都是「加減做」，因為現有背匣式的解決方案，不僅可支援的智慧型手機還有限，且在更換手機時就得重新申請，不僅對使用者不便，銀行管理及維護更是勞民傷財，因而即使五家銀行試辦已久，實際滲透情況卻是有限，甚至有些業者私下直言，「根本沒什麼可以對外界說的」。

為了解決目前背匣式的不便，業界或有意將手機信用卡發展引導走向不同手機間得以互通的SIM、Micro SD卡模式；不過，究竟主流將採哪種模式，電信及銀行業者恐怕還有一番角力爭戰，電信業者當然最愛SIM卡方案，等於該服務將綁門號使用，不過消費者如果更換電信業者或門號，可能就得重新申請。

而對消費者來說，將智慧晶片及NFC天線都建置在Micro SD裡的解決方案，可不綁門號、不限手機，只要支援該插槽即可使用，或為最便利的方案，但這也還得綜合考量手機廠、電信營運商及銀行業者成本、金流及客戶流掌握的考量。

不過，多數國銀業者認為，台灣在發展行動式支付不算全無經驗，如越來越普及的Pay Wave及行動悠遊聯名卡等，對未來手機信用卡帶動的新世代，樂觀期待，但得更增加非接觸式信用卡POS機台的佈建。

同時，不僅是銀行業者，電信業者也磨刀霍霍，包括中華電(2412)、台灣大(3045)、遠傳(4904)、亞太電信(3682)、威寶電信與悠遊卡公司更早在2011年10月就規畫成立信託服務管理(Trust Service Manager；TSM)公司，希望建置行動支付的後台認證，只是因為還卡在壟斷疑慮，至今仍未能順利過關。

惟無論如何，在全球行動支付的大趨勢下，台灣後勢發展指日可待，對銀行業來說，如果可以透過手機的新載具，擴大信用卡簽單的市場規模，全力搶攻相對還屬低度開發的非實體消費市場，或有開創新藍海的機會。